Aktualna oferta firm pożyczkowych to wynik zmian w sektorze pozabankowym
Podczas dużego zwrotu pieniędzy (szczególnie po spadku) może pojawić się pytanie: Czy powinienem zaprzestać finansowania nieruchomości? Niskie stawki sprawiły, że odpowiedź była mniej oczywista niż wcześniej. Weźmy na przykład Pana Durana, który ma 1,5% finansowania. Pozostało mu 10 lat pożyczki i 100.000 euro na spłatę, gdy otrzyma 100.000 Euro w spadku. Spłacając pożyczkę, Pan Durand zdejmie z siebie ciężar firmy pozabankowe, ale w przeciwnym razie pozbawi się kapitału, który może zostać umieszczony (na pokrycie miesięcznych płatności). Utrzymując finansowanie, będzie mógł ulokować swój kapitał i wykorzystać firma pożyczkowa go do spłaty swoich terminów.
Intuicyjnie i niezależnie od liczby pozostałych terminów spłaty, wystarczy więc porównać koszt pożyczki z szybkością, w jakiej można lokować kapitał. Jeśli środki zostaną ulokowane na poziomie 1,5%, kapitał pozwoli spłacić pożyczkę przez wodę, a za 10 lat Pan Durand nie będzie już miał nic do zapłacenia i nie będzie już miał kapitału. Czeka go Biała operacja. Jeśli stopa lokacyjna jest wyższa, skorzysta na utrzymaniu kredytu. Po umieszczeniu w 2% będzie na przykład miał kapitał rezydualny w wysokości 3.167 Euro. Jednak firmy pozabankowe aby porównać to, co jest porównywalne, należy zrobić kolejny krok w analizie. Pierwszym elementem do sprawdzenia jest faktyczny koszt pożyczki, który nie ma nic wspólnego ze stopą nominalną. Wyobraźmy sobie, że stawka Pana Durana jest poza ubezpieczeniem i że dodatkowo płaci 40 euro ubezpieczenia miesięcznie, aby ubezpieczyć swój kredyt. Rzeczywisty koszt jego finansowania Nie wynosi 1,5%… firma pożyczkowa a 2,39%. Będzie musiał znaleźć miejsce na więcej niż 2,39%, aby wygrać, oszczędzając kredyt.
Sprawdź, jakie nowe pożyczki pojawiły się w ofercie firm pożyczkowych w 2021 roku
Dlatego ważne jest, aby s firmy pozabankowe pojrzeć na rzeczywistą wagę kredytu, to znaczy spojrzeć na tag. Zwrot z inwestycji netto. Jednocześnie skuteczność zamierzonego zakwaterowania wymaga również dokładnego zbadania. Pierwszym kryterium jest stabilność plonów. To znaczy, czy zadeklarowana stopa pozostanie do końca pożyczki, jeśli środek trwały zostanie ulokowany firmy pozabankowe? Ważne jest również rozumowanie w sieci. Wiele osób naprawdę zapomina o opodatkowaniu inwestycji w swoim myśleniu. Załóżmy, że Pan Durand znalazł inwestycję w wysokości 2,50%, co skłoniło go do utrzymania pożyczki i lokowania kapitału. Jeśli inwestycja ta zostanie przedstawiona PFU w wysokości 30%, Pan Durand otrzyma tylko 1,75% netto i ostatecznie nie będzie miał zainteresowania utrzymaniem kredytu w wysokości 2,39%. Z drugiej strony ten ostatni czynnik stanowi argument za utrzymaniem kredytu najnowsze firmy pożyczkowe: koszt wcześniejszej spłaty firma pożyczkowa. Przy takiej operacji kredytobiorca płaci kary (6 miesięcy odsetek z limitem 3% pozostałego kapitału).
Jeśli pan Durand pożyczył 1,5% All Inclusive, będzie musiał zapłacić 750 Euro w przypadku wcześniejszej spłaty. W ten sposób pozostanie zwycięzcą, zachowując kredyt, dopóki operacja nie będzie go kosztować więcej niż najnowsze firmy pożyczkowe 750 euro przy wyjściu. W rzeczywistości w ten sposób może zadowolić się lokowaniem swoich funduszy na 1,38% netto, aby utrzymać swój kredyt. W takim przypadku będzie musiał wyciągnąć 733 Euro Z Kieszeni w zeszłym roku, aby spłacić pożyczkę, czyli mniej niż 750 euro należnych w przypadku wcześniejszej spłaty. Szybkie rozumowanie może sprawić, że Monsieur Durand powie: „pożyczyłem 1,5%, więc jestem zainteresowany utrzymaniem kredytu, jeśli znajdę przynajmniej 1,5% miejsca”. Rzeczywistość jest zupełnie inna. Jeśli rzeczywisty koszt kredytu ubezpieczeniowego wynosi 2,39% firma pożyczkowa, będzie musiał umieścić swoje środki na poziomie 2,28%, aby nie stracić (koszt przedpłaty jest wliczony w cenę). Zakładając, że zakładane lokowanie będzie opodatkowane (w PFC o 30%), rentowność brutto powinna firmy pożyczkowe pozabankowe wynosić najnowsze firmy pożyczkowe 3,26%. Znacznie wyższy niż początkowo zakładano, 1,5%.
Zgodnie z obowiązującym prawem, każda instytucja pożyczkowa zobowiązana jest do kontroli klienta w bazach dłużników
Utrzymanie nowe firmy pożyczkowe kredytu w niektórych przypadkach może okazać się kosztowne, ale należy również wziąć pod uwagę ubezpieczenie od śmierci. Jeśli pan Durand zatrzyma pożyczkę i umrze przed upływem terminu, pożyczka zostanie spłacona. Spadkobiercom można przekazać nieruchomość i umieszczony w niej kapitał. Jeśli pan Durand spłaci pożyczkę, wykorzystując swój kapitał, natychmiast straci ubezpieczenie. W przypadku krótkoterminowej śmierci przekaże swoją nieruchomość, ale nie kapitał rezydualny, który został zużyty z wcześniejszej spłaty. Pewna czytelniczka, martwiąc się, pisze do nas: „mój małżonek chce spłacić hipotekę naszego przyszłego domu tak szybko, jak to możliwe, ponieważ nie lubi być zadłużony. Ale to sprawia, że do końca miesiąca prawie nic nie pozostanie nam do życia.» Para spodziewa się kupić dom po cenie 300 000 USD z 20-procentową stopą procentową nowe firmy pożyczkowe (60 000 USD), a także zdecydować się na 15-letnią amortyzację, odnawialną po 5 latach, o stałej stopie procentowej 3 %. Ponadto, spodziewają się, aby dodatkowy wkład w wysokości $ 1000 razy w roku.
Wybierając taki scenariusz, para będzie musiała nowe firmy pożyczkowe płacić miesięczne płatności w wysokości 1655 USD. W porównaniu ze zwykłą 25-letnią hipoteką, ich stopa płatności pozwoliłaby im zaoszczędzić 46 213 USD na kosztach odsetek. Ponadto, jeśli polegasz na średnim wzroście wartości domów, można przewidzieć, że ich wartość domu wzrośnie o 3% rocznie, a zatem będzie kosztować 467 390 USD za 15 lat. Jeśli odliczysz koszty odsetek zapłacone w okresie kredytowania (54 523 USD), zwrot netto z tej inwestycji wyniesie 112 867 USD, czyli 37,6% w ciągu 15 lat. Wcześniej pokazany scenariusz nie jest Tym, który będzie najbardziej opłacalny na dłuższą metę. Zamiast tego para może przejść na 25-letnią amortyzację i przez pierwsze 15 lat wpłacać miesięczne oszczędności w wysokości 520 USD na konto rejestrowane na miesięczną płatność.
Nieustannie powstają nowe firmy pożyczkowe, które starają się przyciągnąć uwagę jak najszerszego grona klientów
Po upływie 15 lat, jeśli weźmie się pod uwagę zwrot w wysokości 5% rocznie, zgromadzą w ten sposób 140 569 USD. A jeśli będą kontynuować ten ruch przez 25 lat swojego kredytu hipotecznego, skumulowana kwota może wynieść 232 503 USD. Najlepsze zakwaterowanie na emeryturę. Druga metoda przedstawiona w tym artykule jest z pewnością bardziej skuteczna niż pierwsza. Ale jest jeszcze jedna, bardziej wydajna, którą można sparować z jedną z dwóch pierwszych metod. Chodzi o wykorzystanie kapitału własnego na zakup budynku dochodowego. Po pewnym czasie, aby spłacić swój dom, para będzie miała trochę kapitału, który może być wykorzystany jako środek na budynek dochodowy.
Największą zaletą inwestowania jest to, że firmy pożyczkowe lista budynek zakupiony dzięki inwestycji (przykład firmy pożyczkowe lista: 25% wartości) będzie działał w 100% tej początkowej inwestycji, jak opisano w moim artykule z 26 sierpnia ubiegłego roku. Nazywa się to wykorzystaniem dźwigni, strategii, która zasługuje na twoją uwagę, jeśli planujesz emeryturę. Im wyższe stopy procentowe, tym mniej opłacalna jest szybka spłata kredytu hipotecznego, szczególnie jeśli chcesz zaplanować emeryturę. Jeśli zainwestujesz pieniądze na niezarejestrowanym koncie, Twoje zyski kapitałowe będą opodatkowane według bieżącej stawki. W miarę zbliżania się emerytury często wygodniej jest mieć dostęp do pasywnych dochodów (dywidend lub dochodów z wynajmu) niż szybko spłacić kredyt hipoteczny. Ten ostatni nie daje żadnych firmy pożyczkowe lista dochodów i trudniej jest zamienić go w gotówkę firmy pożyczkowe pozabankowe?